03.
Finančný plán
V predchádzajúcom vydaní Finner magazínu som písal, že dosiahnutie akýchkoľvek finančných výsledkov, po ktorých túžite, je vždy len výsledkom dodržiavania troch univerzálnych a časom overených princípov. Prvým princípom je vedieť presne definovať, aký finančný výsledok chcete dosiahnuť, prečo ho chcete dosiahnuť a do kedy ho chcete dosiahnuť. Inými slovami povedané, stanoviť si finančný cieľ. Ak ste ho ešte nečítali, odporúčam vám ho prečítať tu. Tým druhým princípom je používať správny finančný plán na jeho dosiahnutie.
Finančný plán je vo svojej podstate súbor jednotlivých krokov, ktorých splnenie je nevyhnutné na dosiahnutie stanoveného finančného cieľa. Predstavte si ho ako mapu, ktorá vám ukáže najrýchlejšiu, no zároveň najbezpečnejšiu cestu k vášmu cieľu.
Je dobré mať plán. Mať však správny plán, je oveľa lepšie
Každý finančný plán musí byť individuálny, pretože vždy závisí od jedinečného finančného cieľa, ktorý chcete dosiahnuť a od vašej životnej a finančnej situácie, v ktorej sa momentálne nachádzate. Finančné plány však môžeme vo všeobecnosti rozdeliť na jednoduché a komplexné.
Jednoduchý finančný plán
Jednoduchý finančný plán je spravidla ten, ktorý sa skladá len z jedného kroku. Nevyžaduje si využívanie žiadneho finančného produktu a k jeho tvorbe potrebujete len matematiku zo základnej školy.
Napríklad, ak je vašim finančným cieľom si za tri mesiace našetriť 300€ na víkendový pobyt v Tatrách, tak najjednoduchší finančný plán na jeho dosiahnutie je odložiť si každý mesiac 100 eur. Ak ten plán dodržíte, o tri mesiace si môžete baliť kufre.
Komplexný finančný plán
Komplexný finančný plán je spravidla zložený z viacerých rôznych krokov, ktoré na seba musia časovo a logicky nadväzovať. Využíva rôzne finančné produkty a vyžaduje si už určitú dávku odborných vedomostí.
V článku o finančnom cieli som napísal, že proces dosiahnutia akýchkoľvek finančných výsledkov, po ktorých túžite, môžeme prirovnať ku procesu stavby rodinného domu. Na to, aby ste si úspešne postavili dom, musíte jednak vedieť, aký dom idete stavať a taktiež musíte použiť správny stavebný postup a materiál.
V prípade komplexných finančných plánov potom platí, že správny finančný plán musí obsahovať:
1.Správnu postupnosť jednotlivých krokov
Neviem, ako je to inde vo svete, ale na Slovensku sa každý dom začína stavať od základov. Len čo sú základy dostatočne pevné, postavia sa obvodové múry a až následne sa osadí strecha. Nikdy nie naopak. Hlavný dôvod, prečo sa takto postupuje je ten, že sú to práve základy, ktoré držia celý dom pokope. Čím sú pevnejšie, tým vyššie môžete stavať. Rovnako, krok za krokom, by ste mali postupovať aj pri stavbe “vášho finančného domu”.
Predstavte si, že váš najdôležitejší finančný cieľ je zabezpečiť si vlastné bývanie. Ak si však svoje vlastné bývanie chcete aj udržať, ešte pred vybavovaním hypotéky by ste si mali vytvoriť poriadne finančné základy, ktoré vás ochránia pred [ne]očakávaným. To znamená, že mať kvalitné rizikové poistenie, prípadne poistenie majetku, splatiť všetky dlhy (za predpokladu, že ich máte) a vytvoriť si dostatočnú finančnú rezervu. Len čo budú vaše finančné základy dostatočné pevné, nastane ideálny čas začať riešiť samotnú hypotéku.
Bohužiaľ, na rozdiel od samotnej stavby domu, pri stavbe “vášho finančného domu” viete jednotlivé kroky preskakovať. Môže vás to napríklad lákať preskočiť tvorbu pevných finančných základov a rovno sa pustiť do vybavovania hypotéky. Zo skúseností s niektorými klientmi vám radím, nerobte to.
Napríklad, ak nemáte žiadnu finančnú rezervu a ešte k tomu máte spotrebný úver na auto, hypotékou si akurát poisťujete poriadne dávky stresu. Stačí jedna väčšia [ne]očakávaná udalosť (strata zamestnania) a váš život sa môže obrátiť naruby. Zrazu predávate ešte nesplatené auto, aby ste vôbec mali na mesačnú splátku a vedeli nejako vyžiť.
Myslíte si, že vám sa to stať nemusí? Nemusí. Rovnako si to myslel aj klient, ktorému sa to nakoniec stalo. Radšej byť pripravený ako prekvapený. Kryštálové gule sú v dnešnej dobe už nedostatkový tovar.
2.Správne zvolené finančné produkty
Pri stavbe rodinného domu hrá výber stavebného materiálu kľúčovú úlohu. Môžete ušetriť a použiť materiál, ktorý napr. nemá vhodné izolačné vlastnosti, ale v zime budete musieť viac kúriť. V tomto prípade bude z dlhodobého hľadiska prevádzka vášho domu oveľa drahšia a tým pádom neefektívna.
Rovnako to platí aj pri stavbe “vášho finančného domu”. Samozrejme, že aj s „horšími” a menej efektívnymi finančnými produktami dokážete dosiahnuť finančné výsledky, po ktorých túžite. Akurát to bude trvať oveľa dlhšie a bude to finančne náročnejšie. Preto, ak už musíte využívať finančný produkt, prečo si nevybrať ten správny?
Výber správneho finančného produktu je však individuálna záležitosť a jeho výber primárne závisí od zvoleného finančného cieľa. Ale vo všeobecnosti platí, že pri výbere finančných produktov je potrebné sledovať, či spĺňajú svoj účel, jednotlivé benefity, ktoré s ním dostanete, ich poplatky a v prípade poistenia aj výluky, na ktoré prípady sa plnenie nevťahuje. Platí zlaté pravidlo, že čím menej poplatkov a ich nižšia výška, tým viac peňazí vo vašom rodinnom rozpočte a naopak.
Napríklad, ak je vašim finančným cieľom sporenie na dôchodok, tak na tento účel určite nevyužívajte produkty životného poistenia so sporením. Bohužiaľ, veľa ľudí to takto robí. Nebuďte ako oni. Dôvody, prečo to nie je vhodné riešenie, som opísal v článku Kapitálové životné poistenie vám nezarobí a Sporiť si v IŽP sa nevypláca.
3.Správne nastavené finančné produkty
Rovnako ako najlepší stavebný materiál nebude plniť svoju funkciu, ak bude zle osadený, tak aj správne zvolené finančné produkty sú v konečnom dôsledku zbytočné, pokiaľ nebudú aj správne nastavené. Každý sme jedinečný a preto aj správne nastavenie finančných produktov je veľmi individuálne a zavisí od zvoleného finančného cieľa a od aktuálnej životnej a finančnej situácie, v ktorej sa momentálne nachádzate. Nezabudnite, ak sa vaša situácia zmení, je vhodné zmeniť aj nastavenie finančných produktov.
Napríklad, ak sa chcete ochrániť pred [ne]očakávaným, tak jedným z krokov finančného plánu je aj zabezpečenie kvalitného rizikového poistenia. Ak ešte nemáte finančnú rezervu, je vhodné si pripoistiť napríklad práceneschopnosť. V prípade vašej práceneschopnosti sa tak minimalizujú negatívne dopady na váš rodinný rozpočet. Len čo si vytvoríte dostatočnú finančnú rezervu, môžete toto pripoistenie zrušiť. V tejto situácii už budete krytý vlastnou finančnou rezervou a ušetrené peniaze môžete použiť aj na lepší účel, ako platiť poisťovni za niečo, čo nemusí nikdy nastať.
Ako si vytvoriť finančný plán?
Viete, ako zjesť obrovského slona? Tak, že si ho rozdelíte na menšie, stráviteľné kúsky. Rovnako to platí aj pri tvorbe finančného plánu. Každý finančný cieľ, nech je akokoľvek veľký, sa vždy dá rozdeliť na jednotlivé, menšie časti alebo kroky.
Takže, ak už máte stanovený váš finančný cieľ, tak si na papier napíšte všetky kroky, ktorých splnenie je nevyhnutné k jeho dosiahnutiu. Ktoré to však budú, závisí len od vášho finančného cieľa.
Ak na dosiahnutie vášho finančného cieľa stačí splniť jeden krok a nepotrebujete k tomu využívať žiadny finančný produkt, spravidla potrebujete jednoduchý finančný plán. Jeho tvorbu by ste určite mali zvládnuť sami, keďže k tomu potrebujete len matematiku zo základnej školy.
V prípade, ak na dosiahnutie vášho finančného cieľa potrebujete splniť viacero rôznych krokov alebo/a využívať určité finančné produkty, spravidla budete potrebovať komplexný finančný plán. Jeho správna tvorba je oveľa náročnejšia. Preto vám odporúčam obrátiť sa na odborníka, ktorý sa venuje finančnému plánovaniu. V prípade, ak máte záujem o konzultáciu so mnou, kontaktovať ma môžete tu.
Ako urobiť správne finančné rozhodnutie?
Používanie správneho finančného plánu je druhým princípom, ktorého dodržiavanie je nevyhnutné na dosiahnutie finančných výsledkov, po ktorých túžite. Nezabudnite, že správny finančný plán musí obsahovať správnu postupnosť krokov, správne zvolené a správne nastavené finančné produkty. Avšak aj ten najlepší finančný plán zlyhá, pokiaľ sa nedodržiava. Preto sa v ďalšom vydaní Finner magazínu budem venovať téme, ako zaviesť finančný plán do vášho života a dodržať ho.
Chcete dosiahnuť finančné výsledky, po ktorých túžite, oveľa rýchlejšie a jednoduchšie? Začnite používať finančný plánovač.
Ak sa vám článok páčil, zdieľajte ho na sociálnych sieťach:
